網商銀行多次貸款影響信用嗎「業績不好的分析和改進」

2022年4月29日，螞蟻集團發起成立的網商銀行公布2021年年報。年報顯示，網商銀行2021年的業績實現大幅增長，其中營業收入139.03億元，同比增長61.33%；凈利潤20.92億元，同比增長62.74%。

截至2021年末，網商銀行的資產總額為4258.3億元，而2020年末則為3112.56億元；負債總額4078.90億元，2020年同期為297.27億元；所有者權益179.40億元，2020年同期為139.89億元；負債及所有者權益4258.31億元，2020年同期為3112.56億元。

根據介紹，截至2021年末，網商銀行數字信貸累計服務的小微企業經營者達4553萬戶。由于基數大，新用戶增速較2020年有所放緩。最近一年的新增用戶中，超過80%的用戶此前從未獲得過銀行的經營性貸款。

網商銀行稱，該行有效滿足了小微經營者貸款“短、小、頻、急”的需求，2021年，約70%的小微用戶平均貸款時長在三個月以內， 超過70%的單筆貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續4年下降。

其中，縣域和西部地區的業務增速顯著高于城市和東部地區。2021年，縣域客戶數增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當年貸款金額增幅高出17.4%；西部地區客戶增幅比東部地區高出14%，當年貸款金額增幅高出32%。

資料顯示，網商銀行于2015年6月25日正式開業，是由螞蟻集團發起，原銀保監會批準成立的中國首批民營銀行之一，致力于解決小微企業、個體戶、經營性農戶等小微群體的金融需求。

截至目前，螞蟻集團仍為網商銀行第一大股東，持股30%；其次為萬向三農集團，持股26.78%，寧波市金潤資產經營有限公司持股19.48%，上海復星工業持股15.22%，杭州禾博士電子商務有限公司持股4.87%，金字食品持股3.65%。

對比來看，網商銀行的業績和騰訊發起成立的微眾銀行還存在較大差距。相關數據顯示，微眾銀行2021年實現營業收入269.89億元，同比增長35.75%；凈利潤68.84億元，同比增長38.87%。

其中，網商銀行2021年的收入約為微眾銀行同期的五成（約51.51%），凈利潤約為微眾銀行同期的三成（約30.39%）。另據貝多財經了解，微眾銀行在2019年的收入就已經達到了148.70億元，對應的凈利潤為39.50億元，均高于網商銀行。

事實上，微眾銀行在2018年就已經實現24.74億元的凈利潤。換句話說，網商銀行的收入和利潤規模和微眾銀行相比還有著至少兩年的差距，即落后兩年有余。不過，網商銀行的資產規模在2021年和微眾銀行較為接近。

截至2021年末，微眾銀行的總資產為4387.48億元，同比增長22.65%；負債總額4110.24億元，同比增長26.31%。而在2019年、2020年，微眾銀行的總資產分別為2912.36億元、3464.30億元，均高于網商銀行同期。

資產質量方面，截至2021年末，網商銀行的不良貸款率為1.53%，較2020年同期的1.52%略有上升，且再創新高。此前數據顯示，網商銀行2016年、2017年、2018年和2019年的不良貸款率分別為0.36%、1.23%、1.3%和1.3%，整體呈上升態勢。

2021年，網商銀行的資本充足率為12.50%，撥備覆蓋率為363.95%。相比之下，微眾銀行2021年的不良貸款率為1.20%，資本充足率為12.11%，撥備覆蓋率為467.46%。而在2019年、2020年，微眾銀行的不良貸款率分別為1.24%、1.20%，同樣優于網商銀行。

中國經營報2022年4月30日報道稱，網商銀行高層在2019年接受記者采訪時也曾表示：做小微企業貸款客群會有逐步下探過程，而針對面向長尾市場的小微企業貸款不良率應該有更大容忍度。

此外，網商銀行近期還多次遭到監管部門處罰。就在2022年3月30日，網商銀行曾因授信審慎性不足，被浙江監管局處罰款30萬元。貝多財經了解到，這是網商銀行2022年的第二張罰單。

此前的2022年1月30日，網商銀行因違反賬戶管理、征信管理等規定，被央行杭州中心支行處罰2236.5萬元。同時，9名相關負責人也被處罰，其中包括時任網商銀行副行長、產品創新部負責人、現任行長馮亮。

據貝多財經了解，馮亮于2019年被核準擔任網商銀行副行長，2021年9月被核準擔任網商銀行行長。而馮亮的前任——網商銀行原行長金曉龍已于2021年中下旬轉任網商銀行董事長，還任該行法定代表人等職務。

金曉龍在董事長致辭中稱，2022年，網商銀行將從注重業務成長的發展模式向注重企業與社會各方共同發展的新模式轉變，進一步向品牌企業、金融同業、各界伙伴開放科技能力及互聯網運營模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務。

而曾任網商銀行行長的一名人士則評論稱，2022年可能是網商銀行歷史最嚴峻考驗（的一年）。目前，該人士仍在螞蟻集團體系擔任核心管理崗位。